Bilo koje zakašnjelo plaćanje navedeno u vašem kreditnom izvješću smanjit će vaš kreditni rezultat, što vam može otežati dobivanje kredita, hipoteke, osiguranja, pa čak i posla. Srećom, postoje koraci koje možete poduzeti kako biste uklonili zaostalo plaćanje iz povijesti i popravili kredit. Prvo provjerite svoju evidenciju kako biste saznali je li optužba pogrešna ili legitimna. Ako ste doista propustili uplatu, možete se obratiti svojim vjerovnicima da uklone uplatu. Ako otkrijete da ste platili račun, možete osporiti naplatu s kreditnim agencijama. U oba slučaja uskoro ćete krenuti u popravljanje kreditnog izvješća.
Koraci
Metoda 1 od 5: Istraga i dokazi
Korak 1. Nabavite kopiju svog kreditnog izvješća kontaktiranjem 3 agencije za izvještavanje
Ako vam kreditni rezultat padne ili sumnjate da se na vašem računu bilježi zakašnjelo plaćanje, počnite s dobivanjem cijelog kreditnog izvješća. Zatražite izvješće od sve tri agencije za kreditno izvještavanje: TransUnion, Equifax i Experian. To možete učiniti pozivom na broj 1-877-322-8228 ili posjetom njihovoj web stranici na adresi godišnjecreditreport.com. Morat ćete navesti svoje ime, broj socijalnog osiguranja, adresu i datum rođenja.
Dopuštena vam je besplatna kopija vašeg kreditnog izvješća svakih 12 mjeseci. Dopuštena vam je i kopija ako vam je odbijen zajam ili kredit, nezaposleni ste i tražite posao ili ste bili žrtva prijevare ili krađe identiteta
Korak 2. U svakom kreditnom izvješću identificirajte zakašnjela plaćanja
Kad dobijete svoja izvješća, pažljivo ih pregledajte. Provjerite ima li pogrešaka ili potencijalnih problema koji bi mogli naštetiti vašem kreditnom rezultatu. Ako ih pronađete, zapišite datum, iznos terećenja i vjerovnika kako biste započeli žalbeni postupak. Neke stvari na koje treba paziti su:
- Zakašnjela plaćanja za koja znate da ste platili, računi dva puta navedeni, računi stariji od 7 godina, otvorene kreditne linije ili računi za koje mislite da ste zatvorili i netočni kreditni limiti.
- Tri kreditna izvješća možda nisu potpuno ista. Normalno je da neke agencije izvještavaju više od drugih.
Korak 3. Provjerite ima li bankovnih izvoda dokaz ako ste platili račun
Ako je na vašem kreditnom izvješću označeno kašnjenje s plaćanjem, provjerite svoju bankovnu evidenciju da vidite jeste li ga platili. Vaša izjava treba sadržavati datum plaćanja. Ako uplatu možete pronaći na svom izvodu, onda imate dobar razlog osporiti naplatu s kreditnom agencijom.
- Lako je provjeriti bankovne izvode putem internetskog bankarstva. Ako nemate pristup internetu, nazovite svoju banku kako biste dobili potpuni račun i povijest plaćanja.
- Moguće je i da ćete otkriti da ste doista propustili uplatu. U ovom slučaju, podnošenje pisma dobre volje vašem vjerovniku dobra je mogućnost da pokušate to ukloniti.
Korak 4. Prijavite prijevaru ili krađu identiteta banci i FTC -u radi uklanjanja terećenja
Nažalost, uvijek postoji mogućnost da do zakašnjelih plaćanja dođe zbog prijevare. Ako ne možete potvrditi uplate u svom izvješću, možda ste bili žrtva krađe identiteta. Odmah prijavite prijevaru kreditnoj agenciji, svojoj banci i Saveznoj komisiji za trgovinu kako biste spriječili daljnje oštećenje vašeg kredita. Ako je to doista lažna naplata, bit će uklonjena iz vaše kreditne evidencije.
- Ako znate tko vam je ukrao identitet, prijevaru možete prijaviti i policiji.
- Neki znakovi prijevare na koje trebate paziti uključuju adrese ili imena u vašem kreditnom izvješću koje ne prepoznajete, račune koje ne posjedujete, plaćanja tvrtkama koje ne prepoznajete ili plaćanja koja ne možete potvrditi.
Metoda 2 od 5: Pisma dobre volje za vjerovnike
Korak 1. Zahvalite vjerovniku i navedite razlog dopisa
Ako imate dobru povijest sa svojim vjerovnikom, možda bi bili voljni surađivati s vama i riješiti se terećenja. Počnite tako što ćete zahvaliti svom vjerovniku na usluzi i izjaviti da ste neko vrijeme bili dobar klijent. Osim toga, svakako navedite da je vaše pismo pismo dobre volje, a ne pismo osporavanja kako bi razumjeli što se događa.
- Na primjer, „Koga god to moglo zabrinuti, ja sam vjeran kupac više od pet godina i najprije bih vam se zahvalio na vašim uslugama tijekom godina. Pišem kako bih zatražio da se na mom računu izvrši prilagodba dobre volje. Ovo nije spor točnosti kreditnog izvještavanja.”
- Također možete napisati e -poruku umjesto pisma ako imate podatke za kontakt vjerovnika. Slijedite iste korake za pismo dobre volje.
- Ako nemate dobru povijest s vjerovnikom, pismo dobre volje vjerojatno neće uspjeti. U tom slučaju morat ćete nazvati i pregovarati o uklanjanju.
Korak 2. Objasnite razloge zakašnjelog plaćanja
Potvrdite da ste zakasnili s plaćanjem, ali da su vas određene okolnosti spriječile u plaćanju na vrijeme. Objasnite što se dogodilo kako bi vas tvrtka mogla suosjećati. Izbjegavajte izgovor „zaboravio sam“.
Na primjer, „Tijekom vremena u kojem je došlo do zakašnjenja plaćanja, bio sam hospitaliziran zbog bolesti. Nažalost, zbog toga sam ostao bez posla i nisam mogao platiti na vrijeme.”
Korak 3. Uključite razlog zašto želite da se zakašnjelo plaćanje ukloni
Ako trebate poboljšati svoj kreditni rezultat kako biste se kvalificirali za automobil ili hipotekarni kredit, uključite to u pismo. Ako imate postojeći zajam s visokom kamatom, želja za refinanciranjem vašeg kredita također je legitiman razlog za poboljšanje vašeg kreditnog rezultata.
Na primjer, „Upravo ću započeti proces kupnje novog automobila. Prilikom pregleda mojih mogućnosti kredita, dužnosnik me je obavijestio da me kašnjenje u plaćanju sprječava da iskoristim niske kamatne stope."
Korak 4. Podsjetite vjerovnika da ste dosljedno plaćali
Isticanje da ste dosljedno plaćali prije nego što je došlo do zakašnjenja plaćanja može pomoći da se vjerovnikovo mišljenje promijeni u vašu korist. Osim toga, istaknite i ovo ako ste dosljedno plaćali otkad se dogodilo kašnjenje.
Na primjer, "Nakon što sam prebolio svoju bolest, uspio sam pronaći novi posao. Od tada sam stalno plaćao. Također bih želio napomenuti da sam dosljedno plaćao prije svoje bolesti. Budući da imam prilično dosljedan zapis, molim vas da mi date drugu priliku i uklonite zaostalu uplatu s mog računa.”
Korak 5. Zaključite pismo tako što ćete im se ponovno zahvaliti na izdvojenom vremenu
Održavajte prijateljski ton, čak i ako mislite da je došlo do neke greške. Također ponudite odgovor na sva pitanja koja mogu imati ili dostavite popratne dokumente koji bi im mogli pomoći pri donošenju odluke.
Na primjer, „Hvala vam na vremenu i pažnji. Stvarno to cijenim. Slobodno me kontaktirajte za dodatnu dokumentaciju koja bi vam pomogla u postizanju pozitivnog ishoda.”
Korak 6. Pošaljite pismo na adresu službe za korisnike tvrtke
Bilo da je vaš vjerovnik banka ili privatni zajmodavac, pošaljite pismo na preporučenu adresu korisničke službe. Na taj ćete način znati da će vaš zahtjev završiti u pravim rukama.
- Obavezno zatražite uslugu "zahtjeva za povratnicu". Na taj način možete pratiti što je vjerovnik primio za vašu evidenciju.
- To također možete poslati kao e -poruku na e -adresu zajmodavca.
Korak 7. Nastavite ako se ne javite u roku od nekoliko tjedana
Upornost bi mogla pomoći vašem slučaju. Ako prođe nekoliko tjedana, a niste ništa čuli od zajmodavca, pokušajte nazvati ili poslati e -poruku da vidite je li primio vaše pismo. To bi ih moglo podsjetiti da pogledaju vaš slučaj.
Budite spremni ponovno podnijeti svoj slučaj kada kontaktirate zajmodavca. Podsjetite ih da ste bili izvrstan kupac i da ste pogriješili u teškim trenucima. Ovo bi ih moglo pokolebati
Metoda 3 od 5: Telefonski pregovori
Korak 1. Obratite se korisničkoj službi svog vjerovnika
Posjetite web stranicu vjerovnika kojemu ste dužni. Nazovite navedeni broj korisničke službe. Objasnite predstavniku da želite s nekim razgovarati o zakašnjenju plaćanja na vašem računu. Oni će ili prebaciti vaš poziv ili će vam dati podatke upravitelja računa.
- Broj korisničke službe obično se nalazi pri dnu web stranice.
- Prva osoba s kojom razgovarate vjerojatno je samo predstavnik službe za korisnike koji neće moći promijeniti vašu kreditnu povijest. Morat ćete posebno zatražiti menadžera ili nekoga s ovlaštenjem za promjenu.
- Vrlo je važno ostati ljubazan i pristojan sa svima sa kojima razgovarate. Predstavnici su puno spremniji raditi s pristojnim ljudima umjesto s grubim ljudima. Definitivno je razumljivo osjećati se pod stresom, ali nemojte se time baviti ljudima s kojima razgovarate.
Korak 2. Recite vjerovniku o bilo kakvim poteškoćama koje su uzrokovale vaša zaostala plaćanja
Događaju se hitni slučajevi, a neki vjerovnici su spremni raditi s vama u tim slučajevima. Navedite sve probleme na koje ste naišli, poput bolesti, prirodne katastrofe, gubitka posla ili drugih financijskih poteškoća. Vjerovnik bi mogao biti spremniji napraviti iznimku za vas i ukloniti zaostalu uplatu.
- Neki vjerovnici imaju planove za ljude koji su iskusili te probleme. Možete pregovarati o nižoj stopi ili paušalnom iznosu kako biste podmirili dug s ovim planovima.
- U budućnosti je uvijek najbolje odmah se obratiti svom vjerovniku ako doživite teškoću. Na taj način mogu raditi s vama odmah, umjesto da čekaju dok ne zaostanete.
Korak 3. Prijavite se za automatsko plaćanje
Mnogi vjerovnici pristat će ukloniti kašnjenje plaćanja ako se prijavite za automatska plaćanja u zamjenu za uklanjanje. Dajte vjerovniku do znanja da imate sredstava, poput stabilnog posla, da biste se kvalificirali za automatska plaćanja.
Ova metoda dobro funkcionira ako na računu imate samo 1 ili 2 zaostale uplate
Korak 4. Ponudite plaćanje ostatka
Recite vjerovniku da ste spremni otplatiti cijeli ili dio duga u zamjenu za brisanje zaostalih plaćanja. Ako se vjerovnik slaže, svakako zatražite ugovor u pisanom obliku.
Ako imate plaćanje koje kasni više od 120 dana, ova metoda možda neće funkcionirati
Korak 5. Navedite da ćete zatvoriti svoj račun ako vjerovnik ne može raditi s vama
U konačnici, vjerovnici žele vaše poslovanje, pa bi ih rizik gubitka klijenta mogao učiniti spremnijim za suradnju s vama. U krajnjem slučaju, uvijek biste mogli zaprijetiti da ćete otkazati svoj račun kod ovog vjerovnika i pronaći drugog. To bi ih moglo natjerati da naprave neke iznimke kako bi vas zadržali kao kupca.
- Budite i dalje ljubazni i ljubazni ako krenete ovim putem. Recite nešto poput: "Nažalost, ako mi ne možete učiniti ništa da mi pomognete, morat ću pronaći drugog vjerovnika za rad." Ostanite mirni i ne vičite.
- Imajte na umu da bi ovo moglo uspjeti samo ako ste dobar kupac. Ako s ovim vjerovnikom imate lošu kreditnu povijest, možda neće biti tužni što vidite da odlazite.
Metoda 4 od 5: Mrežni sporovi za netočne optužbe
Korak 1. Idite na stranicu za osporavanje svake od većih kreditnih agencija
Tri glavne agencije za izvješćivanje o kreditima, Equifax, TransUnion i Experian, sve imaju kartice sporova na svojim web stranicama. Ako imate dokaze da je zakašnjelo plaćanje pogreška ili prijevara, idite na ove stranice i podnesite spor svakoj od agencija za izvještavanje kako biste ga uklonili.
- Equifax:
- Transunion:
- Experian:
- Imajte na umu da je ova opcija prikladna samo ako smatrate da je zakasnina pogreška ili prijevara. Ako u vašem evidenciji postoji kašnjenje s plaćanjem, morate se obratiti zajmodavcu umjesto agencijama za izvještavanje.
Korak 2. Otvorite račun kod agencije za izvještavanje ako ga nemate
Da biste podnijeli spor, morate otvoriti račun kod svake agencije za izvještavanje. Kliknite opciju da otvorite račun i ispunite tražene podatke poput vašeg imena i podataka za kontakt. Napravite lozinku i tada je vaš račun dovršen.
Ako već imate račun, možete se jednostavno normalno prijaviti
Korak 3. Odaberite naplatu koju želite osporiti
Nakon što ste na svom računu, odaberite opciju za otvaranje spora. Popis zakašnjelih plaćanja u vašem zapisu trebao bi se pojaviti. Odaberite terećenje koje želite osporiti.
- Ako želite osporiti više zakašnjelih plaćanja, vjerojatno ćete morati odabrati svaku zasebno.
- Poseban postupak odabira i podnošenja sporova može biti različit za svaku agenciju. Slijedite upute za svako od njih i kontaktirajte službu za korisnike ako imate problema.
Korak 4. Objasnite razlog spora
Prilikom odabira vjerojatno ćete morati zatražiti detalje o sporu. Objasnite zašto mislite da je terećenje pogrešno i da ga treba ukloniti. Spomenite relevantne dokaze koje imate, poput dokaza da ste platili račun ili krađu identiteta.
Možda će postojati i padajući izbornik za daljnju kategorizaciju vašeg spora. Odaberite opciju koja najbliže odgovara vašem sporu
Korak 5. Učitajte sve dokaze koji dokazuju pogrešku
Neke agencije za izvještavanje daju vam odjeljak za prijenos popratnih dokumenata. To vam pomaže da dokažete svoj slučaj, pa skenirajte sve dokaze koje imate i prenesite ih sa svojim osporavanjem.
- Relevantni dokumenti su bankovni izvaci koji pokazuju da ste platili račun, pisma vašeg vjerovnika u kojima se navodi da je račun plaćen ili bilo koji drugi dokument koji dokazuje da je plaćanje potrebno ukloniti.
- Zaokružite dijelove dokumenata koji dokazuju vašu tvrdnju. Na primjer, datum plaćanja relevantan je za vaš slučaj.
Korak 6. Podnesite spor i dopustite agenciji da ga procesuira
Kad sve ispunite, pažljivo sve pregledajte. Kad se uvjerite da ste unijeli što više informacija, pritisnite "Pošalji". Sada je na agencijama da obrade vaš spor i odgovore.
Korak 7. Pričekajte oko 30 dana da agencije odgovore
U većini slučajeva kreditnim agencijama će trebati oko 2-4 tjedna da obrade i pregledaju vaš zahtjev. Tijekom tog vremena oni će se obratiti zajmodavcima i provjeriti je li zakašnjelo plaćanje točno ili nije. Ako saznaju da je izvješće pogrešno, ispravit će ga. Kad završe, odgovorit će vam presudom.
- Po zakonu, agencije moraju poslati obavijest o kreditnoj ispravci svima kojima to zatražite. Na primjer, ako ste pokušavali dobiti kredit ili unajmiti stan, možete ih zamoliti da pošalju izvješće zajmodavcu i najmodavcu kako bi dokazali da je naplata bila pogreška.
- Ako agencija ustanovi da je optužba legitimna, ali se i dalje ne slažete, možete zatražiti da se vašem izvješću doda obavijest o sporu. Na taj će način ljudi koji pregledaju izvješće vidjeti da ste u procesu osporavanja terećenja.
Korak 8. Žalite se CFPB -u ako agencije ne surađuju
Ako iz bilo kojeg razloga smatrate da kreditne agencije ne rješavaju vaš zahtjev ili vam stoje na strani unatoč vašim dokazima, možete li se službeno žaliti Uredu za zaštitu financija potrošača američke vlade. Oni mogu pregledati spor i vidjeti da li se prema vama ponašate nepravedno. Ako se slažu s vašim zahtjevom, tada mogu narediti agencijama da ukinu naplatu.
- Da biste podnijeli žalbu na CFPB, posjetite https://www.consumerfinance.gov/complaint/ i ispunite potrebne podatke.
- U većini slučajeva CFPB vam se može javiti u roku od 15 dana.
Metoda 5 od 5: Sporovi oko pošte
Korak 1. Napišite pismo osporavanja za zakašnjela plaćanja za koja mislite da su pogreška
Pri vrhu slova napišite svoje puno ime i adresu. Napišite jednostavno i precizno pismo. Navedite svaku osporavanu stavku u izvješću i razloge zašto osporavate informacije. Zatim zatražite uklanjanje ili ispravljanje sporne stavke. Prije nego što pošaljete pismo, napravite njegovu kopiju za svoju evidenciju.
Na primjer, „Koga god to moglo zabrinuti, pišem vam da osporite podatke iz mog izvješća. Zakašnjelo plaćanje Amazonom je pogreška jer sam ga platio na vrijeme. Tražim brisanje stavke s računa. U prilogu je moje izvješće sa zaokruženim spornim stavkama, kao i bankovni izvod koji podržava moj stav. Pregledajte podatke i ispravite grešku što je prije moguće.”
Korak 2. Uključite kopije popratnih materijala kako biste dokazali svoj slučaj
Uključite kopiju vašeg kreditnog izvješća s osporenom stavkom zaokruženom crvenom bojom. Uključite kopije evidencije plaćanja iz vaše banke, sudske dokumente i sve druge materijale koji podržavaju vaš slučaj.
Uključite kopije izvornih dokumenata umjesto izvornih
Korak 3. Pošaljite pismo i dokumente preporučenom poštom
Pošaljite svoje pismo i prateću dokumentaciju svakoj izvještajnoj agenciji. Obavezno zatražite uslugu "zatražena povratnica". Na taj način možete pratiti što je agencija za kreditno izvještavanje primila. Slijede adrese svake agencije:
- Experian, P. O. Kutija 2002, Allen, TX 75013
- TransUnion, Baldwin Place, P. O. Box 2000, Chester, PA 19022
- Equifax Information Services, LLC, P. O. Box 740256, Atlanta, GA 30374
Korak 4. Pričekajte oko 30 dana na odgovor
Agencije za kreditno izvještavanje moraju istražiti vaš slučaj u roku od 30 dana. Ako provjera pokaže da je pogreška u vašem izvješću bila valjana, moraju je ukloniti i ažurirati vaše podatke. Agencija će vam poslati pismeno pismo s rezultatima i besplatnu kopiju ažuriranog izvješća ako su u njega unesene izmjene.
Ako agencija ne može provjeriti točnost podataka u vašem izvješću, uklonit će ih
Savjeti
- Kad god dobijete sporazum od vjerovnika ili agencije za izvještavanje, pribavite ga u pisanom obliku. Možda će vam ovo trebati ako spor nije riješen.
- Vjerovnici ili kreditne agencije vjerojatnije će vam pripasti ako normalno ostanete pri plaćanju. Oni su mnogo spremniji da u ovom slučaju kašnjenje vide kao poštenu grešku. Ovo je dobar razlog da svoj kredit održavate u što boljem stanju.
- Ako vam je potrebna pomoć, uvijek možete angažirati kreditnog savjetnika koji će umjesto vas pregovarati s vjerovnicima. To su profesionalci koji znaju ispravno reći pa bi mogli biti uspješniji od vas ako niste sigurni što učiniti.