Astronomske cijene stanova u mnogim područjima Sjedinjenih Država mogu učiniti kupnju kuće frustrirajućim iskustvom. Možete kupiti gornji dio za pričvršćivanje i sanirati ga za manje nego što biste potrošili na usporedivu kuću u "savršenom" stanju. Međutim, mnogi zajmodavci neće financirati kuću za koju je potrebno mnogo rada. Ovdje upada federalna vlada. Pomoću programa Odjeljka 203 (k) Federalne stambene uprave možete dobiti hipoteku koja pokriva troškove vašeg doma plus popravke.
Koraci
1. dio od 3: Pronalaženje kvalificiranog doma
Korak 1. Ispunite uvjete prihvatljivosti zajmoprimca
Da biste dobili kredit od 203 (k), morate ispuniti iste uvjete kao i svi zajmoprimci bilo koje vrste kredita FHA. Općenito, ti su zahtjevi osmišljeni kako bi se osiguralo da je manja vjerojatnost da nećete platiti zajam.
- FHA kredite lakše je dobiti od tradicionalnih hipoteka ako imate loš kredit, ali i dalje morate imati minimalni rezultat od najmanje 580, osim ako niste u mogućnosti uplatiti 10-postotni predujam.
- Morate biti zakoniti stanovnik stariji od 18 godina s važećim brojem socijalnog osiguranja i imati stalnu radnu povijest. Na primjer, stekli biste uvjete da ste radili za istog poslodavca posljednje dvije godine neprekidno ili ako nemate značajnih razdoblja nezaposlenosti između radnih mjesta.
Korak 2. Odredite svoj stambeni proračun
Za program 203 (k) morate biti u mogućnosti platiti najmanje 3,5 posto prema dolje. Što si više možete priuštiti odlaganje, niža će biti vaša mjesečna hipoteka. Odobreni zajmodavac može vam pomoći istražiti vaše mogućnosti.
Savezna vlada također ima mrežni kalkulator za program 203 (k) dostupan na https://entp.hud.gov/idapp/html/f17203k-look.cfm. U ovom kalkulatoru možete se poigrati s različitim vrijednostima kako biste stekli uvid u to koliko kuće možete priuštiti
Korak 3. Suzite svoje sklonosti
Na temelju vašeg proračuna trebali biste moći otprilike odrediti veličinu kuće i zemljište koje želite, kao i sve druge značajke koje tražite u nekretnini.
- Ovaj raspon također bi trebao uzeti u obzir količinu posla koji će biti potrebno obaviti na imanju kako biste tamo mogli živjeti.
- Budući da je program 203 (k) ograničen na primarne stanove, želite kupiti kuću na području koje vam se sviđa. Pogledajte regionalne karte i krenite u istraživanje kako biste pronašli svoja omiljena naselja koja želite ciljati. Potražite područja koja najbolje odgovaraju vašim potrebama u smislu škola, razumnog radnog putovanja i pristupa javnom prijevozu.
Korak 4. Radite s agentom za nekretnine
Iako možete sami pretraživati oglase nekretnina na mreži, agent za nekretnine imat će ažurnije podatke i moći će vam zapravo pokazati sve kuće koje izazivaju vaš interes.
- Ako je moguće, razgovarajte s nekoliko agenata za nekretnine kako biste mogli usporediti i uporediti kako biste pronašli najbolju osobu za sebe. S tom ćete osobom biti blisko povezani nekoliko mjeseci i morat ćete joj pružiti mnogo detalja o svom životu. Uvjerite se da vam je ugodno s njima.
- U idealnom slučaju, želite koristiti agenta za nekretnine koji ima iskustva s ljudima koji su financirali gornji dom popravljača koristeći hipoteku FHA 203 (k). Oni će razumjeti proces i što treba učiniti kako bi osigurali hipoteku.
Korak 5. Nađite se sa svojim konzultantom
Kad pronađete kuću koja vam se sviđa, vaš agent za nekretnine dovest će savjetnika FHA -e koji će raditi s vama. Vaš će se konzultant sastati s vama i obići kuću koju želite kupiti, a zatim će vam pomoći dovršiti preliminarnu analizu izvedivosti.
- U mnogim slučajevima vaš agent ili predstavnik hipoteke koordinirat će sastanak između vas i konzultanta.
- Preliminarna analiza izvedivosti opisuje popravke koje treba izvršiti i procjenjuje troškove tih popravaka, kao i procjenu tržišne vrijednosti kuće. Ovaj je dokument neophodan da biste se prethodno kvalificirali za zajam od 203 (k).
- Ako vas agent za nekretnine ne može kontaktirati s konzultantom, posjetite web stranicu HUD-a ili razgovarajte s nekim u agenciji za stambeno savjetovanje odobrenoj od strane HUD-a u vašoj blizini.
2. dio od 3: Podnošenje zahtjeva za zajam
Korak 1. Obratite se zajmodavcu odobrenom od strane HUD-a
Popis odobrenih zajmodavaca možete pronaći na web stranici HUD -a ili navratiti u najbliži terenski ured HUD -a. Pažljivo istražite ove zajmodavce, jer to što je vjerovnik na popisu ne znači da oni često odobravaju zajmove FHA.
Korak 2. Dobijte procjenu popravaka
Ne možete povećati iznos zajma nakon odobrenja pa je pouzdana i točna procjena bitna prije nego što ispunite zahtjev. Za najbrže rezultate upotrijebite izvođača koji je odobrio HUD.
- Ako vaš agent za nekretnine nema izvođača koje preferira, provjerite popis odobrenih izvođača na vašem području na web stranici HUD -a.
- Ovisno o opsegu potrebnih popravaka, možda bi bilo vrijedno dobiti više od jedne procjene.
Korak 3. Dovršite procjenu
Ukupni iznos kredita temeljit će se ili na cijeni kuće u postojećem stanju plus troškovima popravaka, ili na 110 posto procijenjene vrijednosti kuće nakon popravka ili dovršetka.
- FHA će izračunati oba ova iznosa na temelju vrijednosti po kojima kuću procjenjuje ovlašteni procjenitelj. Ukupni iznos vašeg kredita bit će manji od ta dva iznosa.
- Vaš ukupni iznos kredita također može biti ograničen maksimalnim hipotekarnim limitima Agencije. Oni se razlikuju ovisno o državi i županiji.
Korak 4. Potpišite kupoprodajni ugovor
Prije nego što započnete postupak prijave za vaš 203 (k), trebat će vam kupoprodajni ugovor za kuću. Ugovor mora sadržavati klauzulu u kojoj se navodi da je prodaja ovisna o vašoj sposobnosti da dobijete financiranje putem programa 203 (k).
Kupoprodajni ugovor možete potpisati prije ili nakon dovršetka ocjenjivanja. Međutim, ako pričekate dok se procjena ne obavi, imate samo 120 dana za potpisivanje kupoprodajnog ugovora. U suprotnom ćete morati obaviti novu procjenu
3. dio 3: Zatvaranje vašeg doma
Korak 1. Unajmite izvođača
Sve popravke financirane iz vašeg kredita 203 (k) mora izvršiti ovlašteni izvođač. U većini slučajeva ima smisla angažirati izvođača koji vam je dao originalnu procjenu troškova popravaka.
- U idealnom slučaju, želite izvođača koji ima iskustvo u popravljanju kuće za dom koji se financira putem programa FHA 203 (k). Ne možete potpisati konačne dokumente o zajmu sve dok ne angažirate izvođača, stoga nemojte odgađati.
- Iako postoje izvođači odobreni od strane HUD-a, odjel ne preporučuje i ne certificira pojedine izvođače. Temeljito razgovarajte s izvođačima i provjerite njihove reference. Razgovor s vlasnicima kuća koji su prethodno radili s izvođačem radova dobro će vam predstaviti kako je raditi s njima.
- Izvođač će raditi u vašoj kući i oko nje do šest mjeseci. Pogotovo ako namjeravate živjeti u kući dok traju popravci, osobnost i raspoloženje izvođača mogu biti jednako važni kao i njihova pozadina i radna etika.
Korak 2. Pričekajte konačno odobrenje
Vaš konzultant, agent za nekretnine i zajmodavac radit će s vama kako bi popunili papire za prijavu na program FHA 203 (k), kao i prikupili svu potrebnu dokumentaciju.
- Osiguravatelj kredita može uključivati određene uvjete koje morate ispuniti da biste dobili financiranje. Ove uvjete objasnit će vam vaš zajmodavac ili vaš konzultant.
- Ako postoje uvjeti koje morate ispuniti (poput plaćanja predujma), morate ih ispuniti prije nego što budete mogli potpisati dokumente o kreditu i zatvoriti se u novom domu.
Korak 3. Dovršite kupnju
Nakon odobrenja vašeg zajma imat ćete sastanke s zajmodavcem radi potpisivanja ugovora o kreditu. Kad sredstva budu na raspolaganju, sastat ćete se s prodavateljem kako biste dovršili prodaju i preuzeli vlasništvo nad svojim domom.
Ako se nećete moći odmah useliti u kuću, imajte to na umu pri proračunu troškova stanovanja. Još uvijek morate uplatiti hipoteku na kuću, čak i ako još ne možete živjeti u njoj
Korak 4. Popravite popravke na vrijeme
Najmanje 5 000 USD novca iznad kupoprodajne cijene vašeg doma mora se potrošiti na popravke. Ovi popravci moraju biti dovršeni u roku od šest mjeseci od datuma kada ste zatvorili dom.
- Popravci koji se moraju završiti u roku od šest mjeseci uključuju sve popravke potrebne da se kuća dovede u stanje kodeksa ili učini pogodnom za stanovanje. Rok od šest mjeseci ne odnosi se na kozmetičke popravke, poput bojenja ili postavljanja određene vrste podova.
- Iznos novca namijenjen za pokriće popravaka bit će položen na escrow račun u vaše ime. Izvođač radova unaprijed dobiva 50 posto troškova popravka. Po dovršetku radova preostali račun izvođača bit će plaćen.
- Pokušajte izbjeći plaćanje poboljšanja koja vašem domu neće dodati značajnu vrijednost. Popravke tretirajte kao ulaganje.
Korak 5. Zakažite završni pregled
Nakon što vaš izvođač dovrši sve potrebne popravke, FHA će poslati vašeg konzultanta da pregleda konačni rezultat. Nakon što je izvođač plaćen i posao odobren, escrow račun će biti zatvoren.