Renta je ugovor o osiguranju koji ima oblik ulaganja. Rente pružaju izvor prihoda s povremenim isplatama za dogovoreno razdoblje za anuenta ili njegovog korisnika, počevši sada ili u nekom trenutku u budućnosti. Razumijevanje funkcioniranja anuiteta pomoći će vam u planiranju budućnosti i prilagoditi druga ulaganja u skladu s tim.
Koraci
1. dio od 3: Određivanje vrste rente koju imate
Korak 1. Odredite vrstu isplate svoje rente
Provjerite svoju dokumentaciju ili nazovite tvrtku koja je izdala da saznate je li vaša isplata trenutna ili odgođena. Ako se radi o neposrednom rentu, plaćanja će početi odmah nakon vašeg početnog ulaganja. Ako imate odgođeni anuitet, akumulirat će se redovne kamatne stope.
Korak 2. Odredite vrstu ulaganja vašeg anuiteta
Vaše ulaganje može biti fiksno ili promjenjivo-također možete provjeriti svoju dokumentaciju ili nazvati tvrtku izdavateljicu kako biste saznali te podatke. Fiksni anuitet imat će zajamčenu kamatnu stopu, a time i zajamčenu isplatu. Promjenljivi anuitet uvelike ovisi o uspješnosti temeljnih ulaganja pa stoga nudi isplate koje se mogu razlikovati od mjeseca do mjeseca. Ulaganja birate u trenutku kupnje anuiteta. Ova renta je također odgođena za porez.
Korak 3. Upoznajte svoje mogućnosti likvidnosti
Provjerite svoj ugovor o renti ili nazovite tvrtku koja je izdala da saznate mogućnosti likvidnosti vašeg anuiteta-to može imati kazne za prijevremeno povlačenje. Međutim, neki anuiteti s kaznama za povlačenje mogu vam omogućiti da povučete dio bez kazne, dok drugi renti mogu biti dostupni bez ikakvih kazni za povlačenje, kao što su anuiteti bez predaje ili opterećenja na razini.
2. dio od 3: Određivanje detalja vašeg anuiteta
Korak 1. Saznajte mogućnost isplate anuiteta
Najpopularnija opcija isplate isplaćuje cijeli iznos anuiteta tijekom određenog razdoblja, a sve preostalo stanje nakon vaše smrti isplaćuje se vašem korisniku. Ostale opcije isplatit će se do smrti bez korisnika ili će se isplatiti za određeno razdoblje, uključujući isplate korisniku tijekom razdoblja nakon vaše smrti. Još jedna mogućnost isplaćuje se korisniku tijekom njegova ili njezinog života izvan vašeg.
Korak 2. Saznajte glavni saldo
Vaš saldo glavnice je iznos koji plaćate za otkup anuiteta bilo kao početnu uplatu ili kao mjesečni doprinos (na primjer, od vaše plaće). Ako redovito plaćate, morat ćete se raspitati o trenutnom stanju kako biste izračunali svoja plaćanja.
Također biste trebali primiti izvještaje o anuitetima u kojima bi se trebao navesti vaš saldo glavnice
Korak 3. Saznajte kamatnu stopu
Možda postoji zajamčena minimalna kamatna stopa koju možete primiti pri kupnji anuiteta, što znači da vaša kamatna stopa nikada neće pasti ispod te stope. U protivnom, fiksna stopa trebala bi biti zabilježena u papirologiji koju ste primili prilikom kupnje rente ili, ako je promjenjiva, trebali biste moći nazvati davatelja usluga ili provjeriti svoj račun na mreži kako biste pronašli svoju kamatnu stopu.
U vašoj izjavi također treba navesti kamatnu stopu
3. dio od 3: Izračun vaših plaćanja
Korak 1. Izračunajte iznos plaćanja na temelju vaše specifične situacije
Na primjer, pretpostavimo rentu od 500 000 USD s kamatom od 4% koja će plaćati fiksni godišnji iznos u sljedećih 25 godina. Ručna formula je Vrijednost rente = Iznos plaćanja x Sadašnja vrijednost faktora anuiteta (PVOA).
- Faktor PVOA za gornji scenarij je 15.62208. Dakle, 500 000 = godišnja uplata x 15,62208. Rješavanjem jednadžbe za godišnju uplatu dobivamo 32,005,98 USD.
- Također možete izračunati iznos plaćanja u Excelu pomoću funkcije "PMT". Sintaksa je "= PMT (kamatna stopa, broj razdoblja, sadašnja vrijednost, buduća vrijednost)." Za gornji primjer upišite "= PMT (0.04, 25, 500000, 0)" u ćeliju i pritisnite "Enter". U funkciji se ne smiju koristiti razmaci. Excel vraća vrijednost od 32, 005,98 USD.
Korak 2. Prilagodite svoj izračun ako se vaša renta neće početi isplaćivati nekoliko godina
Pronađite buduću vrijednost sadašnjeg stanja glavnice pomoću tablice Future Value, kamatne stope koja će se obračunavati na vaš anuitet od sada do početka isplate, te broja godina do početka isplate. Na primjer, pretpostavimo da će vaših 500 000 USD zarađivati 2% godišnje kamate sve dok se ne počne isplaćivati za 20 godina. Pomnožite 500 000 s 1,48595 prema tablici FV faktora kako biste pronašli 742, 975. Buduće vrijednosti stvaraju se pomoću matematičkih jednadžbi-vezu do tablice možete pronaći ovdje.
- Pronađite buduću vrijednost u Excelu pomoću funkcije FV. Sintaksa je "= FV (InterestRate, NumberOfPeriods, AdditionalPayments, PresentValue)." Unesite "0" za varijablu dodatnih plaćanja.
- Zamijenite ovu buduću vrijednost kao saldo anuiteta i ponovno izračunajte uplatu formulom "Vrijednost rente = Iznos plaćanja x faktor PVOA". S obzirom na ove varijable, vaša godišnja uplata iznosila bi 47 559,29 USD.