Renta je vrsta ulaganja kojom obično upravlja osiguravajuće društvo. Ulagač će uložiti svoj novac u anuitetski fond u zamjenu za periodične isplate u unaprijed utvrđenom intervalu (kao što je sljedećih deset godina) ili na neodređeno vrijeme (do kraja života). Neki anuiteti pružaju mogućnost trenutne isplate. Međutim, ako ste u financijskoj nuždi i trebate hitan novac, možda ćete morati prije unovčiti anuitet. Iako mogu biti uključene velike naknade, osobito ako se vaša renta vodi na mirovinskom računu poput IRA -e ili 401k, moguće je odmah dobiti novac od vašeg ulaganja u anuitete.
Koraci
Metoda 1 od 2: Dobivanje gotovine iz neposredne rente
Korak 1. Pažljivo razmislite trebate li odmah gotovinu
Ulaganja najbolje djeluju kad im se omogući dugoročni rast. Povlačenje gotovine iz anuiteta sa sobom nosi rizik naknada i značajno će naštetiti dugoročnom potencijalu vašeg ulaganja. Prije nego poduzmete korake za prodaju anuiteta, pažljivo razmislite jeste li u pravoj financijskoj opasnosti i svakako koristite opcije prijevremenog povlačenja samo kao posljednje sredstvo.
Korak 2. Razmislite o drugim opcijama za gotov novac
Zbog mogućih kazni za dobivanje gotovine iz rente, razmotrite druge mogućnosti za dobivanje gotovine tijekom financijske nužde. Mnoge od ovih opcija dolaze s nižim rizicima, a malo ili bez financijskih kazni. To uključuje:
- Uzmite kratkoročni, neobezbijeđeni zajam (zajam bez kolaterala) od svoje banke ili lokalne kreditne unije.
- Iznajmljivanje sobe putem AirBNB -a ili druge web stranice.
- Prodajte neželjene artikle na internetu.
- Preuzmite dodatni posao s nepunim radnim vremenom ili sporednu svirku, poput čuvanja djece, čuvanja pasa ili rada na malo.
- Dobijte zajam za stambeni kapital. Ovi zajmovi zahtijevaju plaćanje kamata, ali mogu biti niži od kazni koje biste platili za unovčavanje anuiteta.
Korak 3. Odredite točno koliko novca vam je potrebno
U nekim slučajevima možda ćete moći primati male, neposredne novčane isplate iz svoje rente bez previše kazni i naknada. Međutim, ako trebate unovčiti cijeli svoj anuitet, vjerojatno ćete platiti neke pozamašne kazne. Stoga je važno da točno znate koliko vam je gotovine potrebno da prođete kroz financijsku krizu. Uzimanjem samo novca koji vam je apsolutno potreban, mogli biste dugoročno biti financijski stabilniji.
Korak 4. Utvrdite imate li trenutni ili odgođeni anuitet
An neposredna renta će investitoru osigurati mjesečne, tromjesečne ili godišnje novčane isplate odmah nakon kupnje ulaganja. A odgođeni anuitet, međutim, omogućuje rast ulaganja u razdoblju od nekoliko godina prije početka isplata.
- Ako već imate neposredni anuitet, jednostavno možete naplatiti svoje gotovinske rate u odgovarajućim intervalima. Ovisno o tome koliko vam je gotovine potrebno, ove rate mogu biti dovoljne za vaše potrebe.
- Kada se izvrše plaćanja, anuiteti se oporezuju na zarađeni dio imovine, a ne na povrat glavnice.
- Nadalje, neposredni anuitet na računu za umirovljenje, poput Roth IRA-e, može omogućiti isplate bez kazni osobama mlađim od 59,5 godina.
Korak 5. Pretvorite odgođeni anuitet u neposredni anuitet
Ovu opciju mnogi ulagači razmatraju pri prelasku u mirovinu. Koriste odgođeni anuitet za dugoročni rast novca, a zatim se pretvaraju u neposredni anuitet kako bi zajamčili tok prihoda tijekom odlaska u mirovinu. Ako pretvorite svoj odgođeni anuitet u neposredni anuitet, mogli biste imati najbolje iz oba svijeta: neposredan pristup gotovini, a istovremeno dopustiti rast vašeg portfelja ulaganja.
Ovisno o tome kada ste kupili svoj odgođeni anuitet, možda će vam biti skupo primijeniti opciju konverzije. Pažljivo razgovarajte o naknadama i kaznama sa svojim osiguravajućim društvom i svojim financijskim savjetnikom prije nego što započnete pretvorbu
Korak 6. Prikupite gotovinska plaćanja bez kazne
Ako imate neposredni anuitet, dobit ćete nekoliko malih isplata svake godine. Ova je opcija dobra za one kojima je hitno potrebna gotovina (poput onih koji imaju fiksni prihod). I sve dok prikupljate samo iznos naveden u vašem ugovoru, to možete učiniti bez plaćanja dodatnih pristojbi.
- I dalje ćete vjerojatno morati platiti porez na dohodak na dio ili sav iznos koji prikupite.
- Iako neposredni anuiteti osiguravaju trenutni novčani tok, općenito isplaćuju manje ukupnog novca od odgođenih anuiteta, koji imaju više mogućnosti za rast.
Korak 7. Odredite razdoblje predaje
Razdoblje predaje je razdoblje nakon početne kupnje rente u kojem će vam se naplatiti velike naknade za unovčavanje vašeg plana. Razdoblje predaje može biti od 5-10 godina nakon kupnje, ovisno o vašem ugovoru, iako je obično između 6-8 godina.
- Ako je razdoblje predaje prošlo, možda ćete moći isplatiti anuitet bez plaćanja previše pristojbi.
- Ako razdoblje predaje još nije prošlo, razmislite o mogućim troškovima prije nastavka procesa prijevremenog odustajanja.
Korak 8. Odlučite prodati svoj neposredni anuitet
Za razliku od odgođenih anuiteta, većina neposrednih anuiteta ne pruža mogućnost za prijevremena povlačenja male svote ili djelomičnu prodaju. Vjerojatno ćete, međutim, imati priliku prodati cijeli neposredni anuitet za paušalni iznos. Opet, rezervirajte ovu opciju kao posljednje sredstvo s obzirom na gnjavažu i naknade vezane za rano unovčavanje vaše neposredne rente.
Korak 9. Budite svjesni mogućih financijskih kazni
Rano podizanje gotovine iz anuiteta može dovesti do velikih kazni, poreza i kazni. Uvjerite se da ste uzeli u obzir ove kazne prije donošenja odluke o podizanju gotovine.
- Ako je vaša renta dio penzijskog računa, a novac podignete prije nego što napunite 59,5 godina, morat ćete saveznoj vladi platiti pristojbu za prijevremeno povlačenje od 10%.
- Ako povučete svoj novac u prvih 5-8 godina od kupnje, vjerojatno ćete morati platiti "naknadu za predaju" svom osiguravajućem društvu. Točan iznos naknade ovisi o vašem ugovoru. Mnoge naknade za predaju počinju sa oko 7% kazne u prvoj godini nakon kupnje i od tada se smanjuju. Međutim, neke tvrtke mogu naplatiti i do 20%naknade.
- Novac koji dobijete od anuiteta računa se kao prihod. Vjerojatno ćete morati platiti porez na dohodak uz naknade za prijevremeno povlačenje i naknade za predaju. Izuzetak je da se plaćanja iz anuiteta kao dio Roth IRA -e ne oporezuju.
Korak 10. Istraživačke tvrtke koje nude gotovinu u zamjenu za rente
Ništa vam neće dati punu vrijednost vaših budućih plaćanja. Oni mogu ponuditi bilo gdje od 60% do 85% vrijednosti vašeg anuiteta. Dobivanje 85% vrijednosti anuiteta smatralo bi se prilično dobrom ponudom. Budući da legalno prenosite svoja prava, želite tvrtku koja slijedi standardne procedure i koja će vas pripremiti za sve potrebne sudske postupke.
Shvatite da ovdje ne postižete dobar posao jer tvrtka kojoj prodajete mora ostvarivati profit. Prodajne cijene anuiteta postižu se diskontiranjem niza budućih novčanih tokova prema nekoj kamatnoj stopi. Obično će kupac koristiti nižu stopu od one koju je ostvario u anuitetu kako bi sam ostvario profit. To za vas ima nižu prodajnu cijenu
Korak 11. Obratite se svom poreznom odvjetniku ili financijskom savjetniku
Prije nego što pristanete prodati svoju rentu trećoj strani, posavjetujte se s pouzdanim pravnim ili financijskim stručnjakom. Pomoći će vam u utvrđivanju vaše financijske obveze i pomoći će vam da se krećete kroz složene ugovore koje ćete možda morati potpisati. To će vam pomoći da shvatite što se događa i da je to ispravno učinjeno. Oni bi vam također mogli pomoći da vas upute do najuglednijih tvrtki koje kupuju rente.
Korak 12. Prikupite svoje dokumente
Dokumenti potrebni za prodaju rente uključuju dva oblika identifikacije, vašu početnu politiku rente i zahtjev za prodaju anuiteta trećoj strani. Možda ćete morati kontaktirati svoje osiguravajuće društvo kako biste primili ispravne, ažurirane kopije svojih papira.
Korak 13. Dovršite transakciju
Nakon podnošenja papira i plaćanja pristojbi i kazni moći ćete primiti gotovinsku isplatu. Pobrinite se da pravilno prijavite ovaj prihod tijekom poreznog razdoblja i da platite sve dodatne poreze na ovaj novac kako biste izbjegli buduće kazne.
Možda biste trebali razmisliti o raspravi o svojim financijama s financijskim savjetnikom kako biste bili sigurni da ćete ispravno koristiti i uložiti novčanu isplatu
Metoda 2 od 2: Dobivanje gotovine iz odgođenog renta
Korak 1. Odredite kakvu rentu držite
Postoje tri vrste rente, od kojih svaka isplaćuje novac malo drugačije. Američka komisija za vrijednosne papire i burze (SEC) regulira sve varijabilne anuitete i neke indeksne anuitete. DIP ne regulira fiksne anuitete.
- A fiksni anuitet isplaćuje unaprijed određeni iznos u određenim vremenskim intervalima. Taj se iznos obično temelji na određenoj kamatnoj stopi primijenjenoj na vaše početno ulaganje.
- An indeksirani anuitet pruža isplatu ulagatelju na temelju učinka indeksnog fonda burze (ili, fonda koji prati cjelokupne performanse burze). Većina indeksiranih anuiteta, međutim, ima postavljeni minimum za plaćanja čak i ako indeksni fond ima loše rezultate.
- A promjenjiva renta omogućuje ulagatelju da bira između različitih sredstava ulaganja, obično uzajamnih fondova. Vaša će povremena plaćanja ovisiti o uspješnosti ovih ulaganja.
Korak 2. Odredite vrstu računa na kojem se nalazi vaša renta
Uz različite vrste isplata anuiteta, rente se mogu držati na različitim vrstama računa u određene svrhe. To obično uključuje račune za ulaganja i umirovljenje. Obje vrste općenito rade na isti način, međutim mogu se razlikovati po prijevremenom povlačenju i naplaćenim poreznim kaznama. Provjerite svoje investicijske dokumente ili ugovor o mirovinskom planu da vidite koje vrste kazni i ograničenja postoje za vašu rentu.
Korak 3. Razmotrite mogućnosti ranog povlačenja bez kazne
Neke politike odgođenog renta pružaju mogućnost za mala podizanja gotovine bez dodatnih kazni. Na primjer, povlačenje 5-10% vašeg početnog ulaganja moglo bi se izvršiti bez plaćanja "naknade za predaju" vašem osiguravajućem društvu. Iako će prijevremeno povlačenje umanjiti sposobnost vašeg ulaganja da raste, možda ćete uspjeti dobiti gotovinu koja vam je potrebna bez potpunog pražnjenja anuiteta.
Ako je vaša renta dio mirovinskog računa, a imate manje od 59,5 godina, možda ćete ipak morati platiti porez od 10% saveznoj vladi, čak i ako ne morate platiti kaznu svom osiguravajućem društvu
Korak 4. Odredite razdoblje predaje
Razdoblje predaje je razdoblje nakon početne kupnje rente u kojem će vam se naplatiti velike naknade za unovčavanje vašeg plana. Razdoblje predaje može biti od 5-10 godina nakon kupnje, ovisno o vašem ugovoru, iako je obično između 6-8 godina.
- Ako je razdoblje predaje prošlo, možda ćete moći isplatiti anuitet bez plaćanja previše pristojbi.
- Ako razdoblje predaje još nije prošlo, razmislite o mogućim troškovima prije nastavka procesa prijevremenog odustajanja.
Korak 5. Ponovno pročitajte svoj ugovor o renti
Pregledajte pojedinosti svog ugovora o renti. Obratite pažnju na klauzulu potpunog otkrivanja vašeg ugovora. Važno je da razumijete koji dio plaćanja anuiteta mijenjate za jednokratnu gotovinsku uplatu.
Korak 6. Shvatite proces
Ako tražite paušalni iznos gotovine umjesto strukturiranih plaćanja, u stvari predajete nekome sva svoja prava na primanje budućih isplata anuiteta. Taj "netko drugi" je subjekt koji vam daje paušalni novac.
Budite svjesni da dugoročno vaš anuitet vrijedi mnogo više ako primate strukturirana plaćanja prema izvornom ugovoru. Razgovarajte sa svojim agentom osiguranja kako biste utvrdili točnu vrijednost vaše rente. Možda ćete odlučiti izaći iz neposredne krize novčanog toka umjesto da unovčite novac
Korak 7. Budite svjesni mogućih financijskih kazni
Rano podizanje gotovine iz anuiteta može dovesti do velikih kazni, poreza i kazni. Uvjerite se da ste uzeli u obzir ove kazne prije donošenja odluke o podizanju gotovine.
- Ako je vaša renta dio penzijskog računa, a novac podignete prije nego što napunite 59,5 godina, morat ćete saveznoj vladi platiti pristojbu za prijevremeno povlačenje od 10%.
- Ako povučete svoj novac u prvih 5-8 godina od kupnje, vjerojatno ćete morati platiti "naknadu za predaju" svom osiguravajućem društvu. Točan iznos naknade ovisi o vašem ugovoru. Mnoge naknade za predaju počinju sa otprilike 7% kazne u prvoj godini nakon kupnje i od tada se smanjuju. Međutim, neke tvrtke mogu naplatiti i do 20%naknade.
Korak 8. Istraživačke tvrtke koje nude gotovinu u zamjenu za rente
Ništa vam neće dati punu vrijednost vaših budućih plaćanja. Oni mogu ponuditi bilo gdje od 60% do 85% vrijednosti vašeg anuiteta. Dobivanje 85% vrijednosti anuiteta smatralo bi se prilično dobrom ponudom. Budući da legalno prenosite svoja prava, želite tvrtku koja slijedi standardne procedure i koja će vas pripremiti za sve potrebne sudske postupke.
Korak 9. Obratite se svom poreznom odvjetniku ili financijskom savjetniku
Prije nego što pristanete prodati svoju rentu trećoj strani, posavjetujte se s pouzdanim pravnim ili financijskim stručnjakom. Pomoći će vam u utvrđivanju vaše financijske obveze i pomoći će vam da se krećete kroz složene ugovore koje ćete možda morati potpisati. To će vam pomoći da shvatite što se događa i da je to ispravno učinjeno. Oni bi vam također mogli pomoći da vas upute do najuglednijih tvrtki koje kupuju rente.
Korak 10. Prikupite svoje dokumente
Dokumenti potrebni za prodaju rente uključuju dva oblika identifikacije, vašu početnu politiku rente i zahtjev za prodaju anuiteta trećoj strani. Možda ćete morati kontaktirati svoje osiguravajuće društvo kako biste primili ispravne, ažurirane kopije svojih papira.
Korak 11. Dovršite transakciju
Nakon podnošenja papira i plaćanja pristojbi i kazni moći ćete primiti gotovinsku isplatu. Pobrinite se da pravilno prijavite ovaj prihod tijekom poreznog razdoblja i da platite sve dodatne poreze na ovaj novac kako biste izbjegli buduće kazne.
Možda biste trebali razmisliti o raspravi o svojim financijama s financijskim savjetnikom kako biste bili sigurni da ćete ispravno koristiti i uložiti novčanu isplatu
Video - Korištenjem ove usluge neki se podaci mogu podijeliti s YouTubeom
Savjeti
- Ako vam se ne sviđa ideja o unovčavanju dijela ili cijele rente, istražite druge načine na koje možete podići gotovinu, poput uzimanja druge hipoteke ili prodaje druge imovine. Smanjivanje je još jedan način da pokrijete teško financijsko mjesto u svom životu.
- Koristite formule u Diskontnom novčanom toku da biste pronašli vrijednost svoje rente. Nećete ga moći prodati za punu vrijednost, ali morate znati koliko ugovor vrijedi kako biste znali dobivate li poštenu ponudu.
Upozorenja
- Prije prodaje se posavjetujte s poreznim odvjetnikom ili računovođom. Ako prodate prerano, možda ćete morati platiti pozamašnu predaju, a ako prodate prije nego što ste navršili 59 godina i pol, vjerojatno ćete se suočiti sa saveznim porezima i kaznama.
- Temeljito istražite bilo koju tvrtku koja nudi otkup vaše rente. Sve formalne pritužbe podnesene protiv tvrtke možete istražiti ako se obratite Uredu za bolje poslovanje. Bilo bi dobro zatražiti preporuke i od svog poreznog računovođe.
- Nemojte kupovati rentu ako nemate pristojan štedni račun za hitne slučajeve kojem možete pristupiti jednostavno i bez kazne. Renta nije prikladan fond za hitne slučajeve zbog naknada, kašnjenja i problema s primanjem brze gotovine.
- Da biste izbjegli prijevaru, pobrinite se da kupite rentu od ugledne, licencirane tvrtke.